PLA DE PENSIONS INDIVIDUAL
Productes i serveis | Protecció Financera | Pla de Pensions Individual
DESCRIPCIÓ
És un instrument d’estalvi orientat a la jubilació. Per tant, el seu horitzó d’inversió és el llarg termini. Dins dels plans de pensions individuals, es troben els fons de pensions que són les cistelles d’actius amb les quals es gestionen els diners aportats pels partícips.
Les aportacions les pot fer un mateix o bé l’empresa on treballa. En aquest apartat analitzem els plans de pensions individuals. Quan en el pla de pensions, fa aportacions l’empresa on el partícip treballa, s’anomena Pla de pensions de promoció conjunta.
Les aportacions en els plans de pensions individuals poden ser aportacions periòdiques o extraordinàries. Sempre s’ha de respectar el màxim d’aportació monetària que estigui establerta segons la llei (Ley de Planes y Fondos de Pensiones, RD Legislativo 1/2002)
El moment del rescat d’un pla de pensions, generalment, és quan la persona es jubila o a posteriori. La forma del rescat pot ser en forma de capital (pagament únic) o en rendes (a mida). Des del punt de vista fiscal, la forma més recomanable és en format de rendes. Existeixen altres situacions excepcionals, en les que es pot sol·licitar el rescat.
A QUI VA DIRIGIT?
Qualsevol persona física o autònom, amb voluntat d’estalviar o invertir. El pla de pensions individual ha de complementar la pensió pública, mitjançant l’estalvi privat que s’ha construït al llarg dels anys de vida laboral.
Suposem una persona de 30 anys, que comença estalviant 50 euros al mes fins als 65 anys. Com que la inversió és a llarg termini, inverteix en el Pla de pensions Global (amb perfil de 60% fins a un 100% de renda variable) L’import estalviat en total serien uns 21.000 euros, que amb la inversió al pla podria arribar a ser de gairebé 42.000 euros.
Per això, és important que els diners comencin a treballar el més aviat possible, generant rendiments amb un horitzó de llarg termini.
AVANTATGES del pla de pensions individual
Anualment, es pot fer una aportació màxima de 1.500 euros en els plans de pensions. Aquesta aportació de 1.500 euros anuals, redueix la base imposable de l’impost sobre la renda (IRPF), si es fa cada any.
L’aportació es pot fer d’un cop o en diverses vegades durant l’any. També es pot optar per fer aportacions periòdiques des de 50 euros al mes.
TIPOLOGIES DE PLANS DE PENSIONS
Existeixen diferents tipus de plans de pensions.
- Podem trobar el pla de pensions conservador, amb un perfil màxim de 30% de renda variable.
- Un pla de pensions moderat, amb un perfil de renda variable d’entre 30% fins un 60%.
- I el pla de pensions global, on el perfil pot ser des d’un 60% de renda variable fins a un 100%.
NIVELL DE RIESC
El nivell de risc del pla de pensions individual dependrà de la cartera seleccionada. Principalment, si el percentatge de renda variable és elevat o no, suposarà que la cartera tingui major o menor volatilitat, i per tant major o menor risc.
L’escala de risc també està anivellada en els nivells de l’1 al 7. El nivell 1 significa potencialment menor risc / menor rendiment i el nivell 7 significa major rendiment/ major risc. Que una inversió tingui nivell 1, no vol dir que no tingui risc.
Per tant, és molt recomanable que un assessor financer t’ajudi a triar quin és el pla de pensions més adequat per tu. La planificació a futur de les aportacions que facis durant la teva vida laboral, et donarà una imatge més clara de quina pensió privada pots arribar a aconseguir. Amb aquesta pensió privada, podràs complementar la pensió pública que rebràs de l’Estat quan et jubilis, en funció dels anys cotitzats a la Seguretat Social.
CONEIX EL NOSTRES PRODUCTES
PLANS DE PENSIONS INDIVIDUAL
FISCALITAT
MODALITAT DE RESCAT
Les aportacions anuals als plans de pensions individual, suposen una reducció de la base imposable de l’impost sobre la renda (IRPF) de manera anual.
En el moment del rescat, les quantitats cobrades del pla de pensions individual tributen en l’impost sobre la renda (IRPF) en l’apartat de rendiments del treball. La tributació serà en funció de la quantitat total rescatada durant l’any (pot ser entre un 19% fins a un 45%). Abans de sol·licitar qualsevol rescat, cal valorar la quantitat a rescatar i la proporció que s’haurà de tributar.
Si es rescata el pla de pensions, degut a motius excepcionals:
- Atur de llarga durada
- Malaltia greu
- Invalidesa
- Dependència severa
- Gran dependència
- Mort
El rescat d’un pla de pensions normalment es produeix en el moment de la jubilació o a posteriori. La forma del rescat pot ser en forma de capital (pagament únic) o en rendes (a mida). Des del punt de vista fiscal, la forma més recomanable és en format de rendes.
Des del 2015, es poden rescatar els plans de pensions amb mínim 10 anys d’antiguitat.
Existeixen altres situacions excepcionals en les que es poden rescatar els diners d’un pla de pensions. Volem comentar les següents:
- Atur de llarga durada: si es rescata en format de renda, l’import rescatat mensual ha de ser inferior al 75% del SMI i s’ha de comunicar al SEPE. Sinó, es podria perdre l’ajuda rebuda per la situació d’atur.
- Malaltia greu: en aquest supòsit, la malaltia pot afectar al partícip, al seu cònjuge, o algun ascendent o descendent que hi convisquin. Ha de ser per un període mínim de tres mesos, on sigui necessària una intervenció quirúrgica major o tractament en un centre hospitalari.
DICCIONARI ESPECIFIC
PARTÍCIP: persona que forma part del patrimoni del pla de pensions i que pot realitzar aportacions en el mateix pla.
PARTICIPACIONS: quan un partícip aporta diners al pla de pensions, està subscrivint participacions del mateix pla. El valor de les participacions es calculen cada dia, fent la valoració del total d’actius que formen part del pla.
RENDIMENTS DEL TREBALL: apartat dins de l’IRPF on es computen els ingressos que tota persona rep degut a la seva activitat laboral.
ARTICLES RELACIONATS
PREGUNTA / CONTACTE
¿Necessites un Pla de Pensions Individual? Posa’t en contacte amb nosaltres omplint el següent formulari:
