Si ets un treballador, segur que t’interessarà saber què és la incapacitat laboral i quins tipus d’assegurances et protegeixen quan en pateixes una. Al post d’avui, des de Perea Grup, volem explicar-te en què consisteix cada incapacitat laboral i com la pots cobrir a través d’una pòlissa.
Incapacitat laboral: definició
La incapacitat laboral, com diu la RAE, és una situació de patiment físic o psíquic que impedeix que una persona, de manera temporal o definitiva, faci la seva activitat professional amb normalitat.
Aquesta situació pot tenir l’origen en una malaltia laboral o comuna, o en un accident laboral o no laboral.
Per valorar el tipus d’incapacitat laboral del treballador, cal tenir en compte tant la gravetat i l’evolució de la malaltia, i com aquesta malaltia afecta la feina que exerceix la persona.
Per això mateix, cal saber diferenciar els diferents graus d’incapacitat laboral.
Tipus d’incapacitat laboral i exemples
Incapacitat laboral temporal
La incapacitat laboral temporal, com diu el seu nom, és quan un treballador està uns dies de baixa perquè ha hagut de rebre assistència mèdica per una malaltia o un accident, i això ha suposat no poder exercir temporalment la seva activitat professional.
Aquesta incapacitat també és coneguda com a baixa mèdica i té una durada màxima de 12 mesos. Tot i això, pot ser prorrogada per 6 mesos més o excepcionalment, prorrogar-se fins arribar als 24 mesos de baixa.
Un exemple d’incapacitat laboral temporal podria ser un empleat que rellisca per les escales i pateix lesions que impedeixen desenvolupar les seves activitats laborals durant un temps.
Incapacitat laboral permanent
Es produeix quan un treballador no millora després d’un tractament mèdic i s’estima que la incapacitat sigui permanent o no es sàpiga el temps exacte de recuperació.
Per tant, la incapacitat laboral permanent consisteix en una reducció funcional greu que anul·la la capacitat del treballador d’exercir la seva activitat laboral corresponent.
Aquest tipus d’incapacitat es pot dividir en diferents graus.
1. Incapacitat permanent parcial
Aquesta incapacitat suposa una disminució no inferior al 33% del rendiment. A més a més, ha d’estar totalment relacionada amb la professió del treballador.
Per tant, la persona afectada podrà continuar desenvolupant la seva activitat professional cobrant alhora la prestació econòmica per incapacitat permanent parcial. Aquesta prestació és totalment compatible amb el salari de la persona.
D’aquesta manera, encara que tingui un nivell d’incapacitat baix, la persona, per exemple, un professor d’educació física podrà continuar exercint aquesta mateixa professió.
2. Incapacitat permanent total
La persona amb aquesta incapacitat està inhabilitada per poder fer la seva professió habitual. Tanmateix, l’afectat es pot dedicar a una altra feina diferent de la seva tasca professional habitual.
Per exemple, un cirurgià que perd mobilitat a la mà dreta, no podrà exercir més aquesta professió, però sí que podrà treballar en altres àmbits que no requereixin aquesta mà afectada per cert accident (professor, investigador, etc).
La prestació econòmica consisteix en una pensió mensual del 55% de la base reguladora i és totalment compatible amb el salari que la persona pugui rebre amb una professió diferent.
3. Incapacitat permanent absoluta
Aquesta incapacitat, també coneguda com a invalidesa absoluta, inhabilita el treballador per exercir qualsevol altra professió o ofici. Això no obstant, no impedeix aquelles activitats, lucratives o no, que siguin compatibles amb l’estat de la persona afectada. Normalment, es tracta de llocs de treball que es realitzen a Centres Especials d’Ocupació destinats a aquest tipus de persones.
En aquest cas, la prestació econòmica suposa el 100% de la base reguladora.
4. Gran Invalidesa
Aquest és el grau màxim d’incapacitat laboral i es reconeix el treballador com una persona que no pot fer una activitat o feina i necessita una altra persona per als actes essencials de la seva vida.
La prestació és del 100% de la base reguladora. A més, també es rep un complement per gran invalidesa.
Quines assegurances em cobreixen aquests tipus d’incapacitat?
Com hem vist, hi ha diferents tipus d’incapacitats laborals, i això vol dir també que cada tipus d’incapacitat laboral té la seva pròpia pòlissa. És a dir, la pòlissa que cobreix una incapacitat permanent serà totalment diferent de la que cobreix una incapacitat laboral temporal.
Assegurances d’incapacitat laboral temporal
Són les pòlisses d’ILT o de subsidi les que cobreixen aquest tipus d’incapacitat. Cobreixen una indemnització diària mentre duri el procés de baixa o en funció d’un barem. Per exemple, si tens una baixa i presentes la baixa a la companyia, en funció de si tens una pòlissa per dies de baixa o una pòlissa baremada, la companyia t’indemnitzarà en funció dels dies o del tipus de patologia.
Aquests tipus de pòlisses les contracten sobretot els autònoms o professionals liberals que, el fet de no exercir la seva activitat professional, els provoca no cobrar res (no tenir ingressos). D’aquesta manera són assegurances molt recomanables per a aquests tipus de treballadors.
Assegurances d’incapacitat laboral permanent
Hi ha dos tipus d’assegurances que cobreixen les incapacitats laborals permanents: Les assegurances d’accidents que cobreixen aquest tipus d’incapacitat causada per un accident o les assegurances de vida que cobreixen aquest tipus d’incapacitats també per accidents o altres causes.
És important que parlis amb el teu mediador d’assegurances perquè encara que es puguin assegurar les diferents incapacitats que dóna la seguretat social, és important saber què és el que més et convé cobrir per no pagar assegurances per res. És essencial que el teu corredor pugui analitzar quina és la teva preocupació per fer-te una solució a mida.
També cal tenir en compte que la concessió d’aquestes incapacitats poden donar a peu problemes econòmics, per exemple si has d’adaptar el cotxe a la incapacitat, modificar la casa, la dutxa, etc. Tot això són costos molt grans i si no tens les assegurances corresponents, pot causar problemes econòmics greus.
